คุณบี อายุ 53 ปี คาดว่าจะมี 15ล้าน ในอีก 2 ปีข้างหน้า ซึ่งจะเกษียณที่อายุ 55 ปี และคาดว่าจะใช้เงินหลังเกษียณเดือนละ 30,000 บาท

ถ้าจะถามว่า ต้องจัดการกับเงิน 15ล้าน อย่างไรถึงจะทำให้เงินก้อนนี้พอใช้ได้จนถึงอายุ 99ปี (นาน 44 ปี)

ขอนำวิธีการถอนเงินแบบ Buckets System มาใช้ ซึ่งผมนำแนวคิดนี้มาพัฒนาเป็น RSE Model

รายละเอียด RSE Model
https://www.setinvestnow.com/th/knowledge/article/33-tsi-post-retirement-money-management-with-3-money-buckets-strategy?utm_source=fb_set&utm_medium=social&utm_campaign=tsi–investorclassroom–article–set–article_297_pf_banner_202220117&utm_content=article_297_inv&fbclid=IwAR0bJwcsOIWm26a5MGqkodbTlTPCvY4uAVBlFMrC-_vUbF2nsipeSqRzmzw

สำหรับกรณีนี้ มีรายละเอียดเพิ่มเติมดังนี้

1️⃣ผมจะใช้ 4 กอง ไม่ใช่ 3 กอง เพราะระยะเวลาหลังเกษียณยาวนานถึง 44 ปี

2️⃣ผมจะใช้แนวทาง Total Return ใช้ทั้งต้นและดอก แปลว่าหากมีชีวิตอยู่จนถึงอายุ 99 ปี จะไม่มีเงินเหลือเลย

สมมติฐานของ RSE Model คือ
1️⃣เพื่อป้องกัน Sequencing Risk จะต้องย้ายเงินกองที่ถูกถอนใช้ทั้งกองไปไว้ในธนาคาร ใช้ดอกเบี้ย 0.5% ต่อปีในการคำนวณ
2️⃣กองที่มีระยะเวลาลงทุนต่างกันจะใช้ ผลตอบแทนมโนต่างกันดังนี้
ระยะเวลาลงทุน 10 ปี ใช้ผลตอบแทนมโน 2% ต่อปี
ระยะเวลาลงทุน 20 ปี ใช้ผลตอบแทนมโน 4% ต่อปี
ระยะเวลาลงทุน 30 ปี ใช้ผลตอบแทนมโน 6% ต่อปี
3️⃣MEflation 3% ต่อปีตลอด 44 ปี
4️⃣Lifestyle adjustment factor ลดลงปีละ 1% ตามแนวคิด Retirement Spending Smile แต่คำนวณแบบลดลง 10% ทุก ๆ 10 ปี

ก่อนอื่นต้องหาจำนวนเงินที่ต้องถอนใช้หลังเกษียณปีแรกจากความต้องการใช้เงินเดือนละ 30,000 บาทหรือปีละ 360,000บาท ด้วยสมมติฐานเงินเฟ้อ 3% ทำให้อีก 2 ปีข้างหน้าจะมีค่าเพิ่มเป็น 381,924(=360,000×1.03^2) ซึ่งก็คือค่า R ในสมการ

หลังจากคำนวณแล้ว ได้ข้อสรุปว่า
เงินกอง 1 มีจำนวน 4,276,388 นำไปฝากธนาคารดอกเบี้ย 0.5%
เงินกอง 2 มีจำนวน 4,243,167 นำไปไว้ที่กองตราสารหนี้ 2%
เงินกอง 3 มีจำนวน 2,819,972 นำไปลงทุน 20 ปีคาดหวัง 4%
เงินกอง 4 มีจำนวน 2,131,206 นำไปลงทุน 30 ปีคาดหวัง 6%
รวมทั้ง 4 กองเป็นกองทุนเกษียณ ณ อายุ 55ปีคือ 13,470,734

นำเงินกอง 2, 3 และ 4 ไปปรึกษา นักวางแผนการลงทุน ให้เขาช่วยวางแผนการลงทุนให้เป็นไปตามระยะเวลาและผลตอบแทนคาดหวังของแต่ละกอง

การลงทุนแบบ LumpSum จะบริหารจัดการง่ายกว่า & มีความเสี่ยงน้อยกว่า DCA

ตรวจสอบ Income-to-Assets Ratio พบว่ามีค่าเพียง 2.8352% ถือว่าเป็นกลุ่ม Overfunded Investor สบายใจได้

ยังมีเงินเหลืออีก 1,529,266 แนะนำว่า อาจนำไปลงทุนเพื่อเตรียมไว้เป็นกองมรดก หากได้ผลตอบแทน 6% ต่อปี ภายใน 30 ปีจะกลายเป็นเงินมรดกสูงถึง 8,783,325.77 บาททีเดียว

ทั้งหมดข้างต้นก็คือ วิธีวางแผนสร้างรายได้หลังเกษียณด้วย RSE Model ซึ่งมีแค่ไม่กี่คนในประเทศนี้ที่คำนวณแบบนี้ให้ได้

ก็ลองนำไปปรับใช้กับตัวเองดู หวังว่า RSE Model จะช่วยให้ทุกท่านมี Peace of MIND หลังเกษียณ ปราศจากความกังวล ไม่ต้องห่วงว่าเงินจะหมดก่อนเวลาอันควร

หมายเหตุ คุณบี เตรียมเงินไว้อีกก้อนเป็นจำนวนเท่ากับเบี้ยประกันสุขภาพที่ต้องจ่ายตลอดช่วงวัยเกษียณแล้ว จึงไม่ต้องกังวลเรื่องค่ารักษาพยาบาลผู้ป่วยในหลังเกษียณ ส่วนผู้ป่วยนอกก็ใช้ ประกันสังคมมาตรา 39

ขอให้ทุกท่านมีความสุขสงบหลังเกษียณ

เพิ่มเราเป็นเพื่อนได้แล้ววันนี้!....

Tags: