รีวิว “ประกันชีวิตควบลงทุน” หรือ “ยูนิตลิงค์”

วันนี้เราจะพาไปรู้จักการลงทุนในรูปแบบ “ประกันชีวิตควบการลงทุน” หรือ “ยูนิตลิงค์” ที่หลายคนกำลังทำความเข้าใจ ว่า แบบประกันนี้ คืออะไร เกิดมาเพื่ออะไร…?

แต่ถ้าถามคนรุ่นใหม่ หรือคนที่ลงทุนในผลิตภัณฑ์ ยูนิตลิงค์ ไปแล้วมักจะบอกว่า “เยี่ยมยอด!!!

ซึ่ง คุณเธียรวิชญ์ จิตตมานนท์กุล ผู้อำนวยการอาวุโส ศูนย์ฝึกอบรม บมจ.เอฟดับบลิวดี ประกันชีวิต ได้มารีวิว ไขข้อข้องใจ ให้ผู้สนใจลงทุนรูปแบบดังกล่าวได้ศึกษาไว้เป็นทางเลือกหนึ่งสำหรับการลงทุนในรูปแบบ “ประกันชีวิตควบการลงทุน” ที่ปีนี้หลายบริษัทประกันชีวิตต่างนำผลิตภัณฑ์ดังกล่าวออกสู่ตลาดกันเพิ่มมากขึ้น

“ยูนิตลิงค์” คืออะไร?

Unitlink ยูนิตลิงค์ คือ ประกันชีวิตควบการลงทุน เบี้ยประกันชีวิตที่ทุกคนชำระเข้ามา จะถูกแบ่งออกเป็นการ “คุ้มครองชีวิต” และเงินอีกส่วนหนึ่งเมื่อหลังจากหักค่าใช้จ่ายแล้วทางบริษัทจะนำไปลงทุนใน “กองทุนรวม” ให้

ซึ่งผลิตภัณฑ์ “ยูนิตลิงค์” ถ้าเรามองว่าเป็น เซ็กเม้นท์ทางการตลาด เรามองว่า เป็นตัวช่วยในเรื่องของ การเพิ่มผลตอบแทน จากแบบประกันชีวิตทั่วๆไป ให้กับผู้ที่สนใจผลิตภัณฑ์ตัวนี้

ทำไมต้อง Unit link ?

ได้เจอนักลงทุนหลายท่านที่มีความเชี่ยวชาญในการลงทุนเอง เขาอาจจะมีความสามารถในการลงทุนในตลาดหลักทรัพย์เองได้ ซึ่งจริงๆแล้วการลงทุนในตลาดหลักทรัพย์ดีกว่าการลงทุนในผลิตภัณฑ์ตัวนี้ แต่อยากให้มองภาพใหญ่ ของตลาดการลงทุนของเรานั้น มีนักลงทุนหลายประเภท ที่รับความเสี่ยงได้มาก รับความเสี่ยงได้แบบปานกลาง และรับความเสี่ยงได้น้อย ซึ่งโดยส่วนใหญ่แล้วนักลงทุนร้อยละ 70-80 ก็ยังอยู่ในกลุ่มที่รับความเสี่ยงได้แบบปานกลาง และรับความเสี่ยงได้น้อย สังเกตได้จากเงินฝาก

ก็มองว่า กลุ่มลูกค้าที่อยู่ในกลุ่มรับความเสี่ยงได้น้อยหรือกลุ่มที่มีเงินฝาก จะทำอย่างไรให้ผลตอบแทนของเค้างอกเงยมากกว่าการฝากเงินไว้แบบธรรมดาทั่วๆไป เพราะเค้าจะเปลี่ยนที่วางเงินจากเงินฝาก ไปลงทุนในตราสารทุนหรือกองทุน หุ้นต่างๆ เค้าก็เริ่มมีความกังวลใจว่า เงินจะหาย เงินจะสูญ นี่คือความกังวลใจของลูกค้า

แต่ ผลิตภัณฑ์ ประกันชีวิตควบการลงทุน หรือ ยูนิตลิงค์ เป็นตัวเข้ามาช่วยปิด GAP หรือช่องว่างตรงนี้

ปิดในลักษณะที่ว่า วันนี้เมื่อเราตัดสินใจซื้อผลิตภัณฑ์ตัวนี้ไปแล้ว ผมนำเงิน 1 ล้านบาท ไปไว้ในกองทุนรวมหุ้น แล้ววันดีคืนดีผลตอบแทนเพิ่มขึ้นมา 20% นักลงทุนยิ้มเลย แต่วันนี้ บังเอิญว่าผมเกิดเหตุการณ์ไม่คาดฝันเกิดขึ้น

คิดว่าภรรยาและลูกๆผมจะซื้อต่อไหมครับเพราะกำไรไปแล้ว 20% เขาก็ต้องขาย รีบเก็บเอามรดกต่างๆ เก็บไว้เป็นทรัพย์สินของเค้า แต่อะไรการันตีครับว่า วันที่ผมไม่อยู่เป็นวันที่หุ้นขึ้น ถ้าวันนั้นเงิน 1 ล้านบาทเป็นวันที่หุ้นตกเหลือ 7 แสนบาท

นั่นแสดงว่า ผมกำลังสร้างความเสี่ยงไว้เป็นมรดกให้ลูกผม เพราะว่าเงิน 1 ล้านบาท คือ เงินทั้งชีวิตของผมที่เอาไปลงทุน แล้วติดลบ 7 แสนบาท วันนั้นผมไม่มีโอกาสได้บริหารต่อ ลูก เมีย ผมขาย ติดลบ 30% เงินหายไป 3 แสนบาท เท่ากับ กำไรก็ไม่ได้ ทุนก็ยังหายด้วยจากตลาดทุนที่ผันผวน

“ เมื่อไหร่ก็ตามที่ผมเอาเงิน 1 ล้านบาทมาซื้อผลิตภัณฑ์ ยูนิตลิงค์ เอาไว้ แล้ววันดีคืนดี ไม่ว่าจะเกิดเหตุการณ์ไม่คาดขึ้นกับผม เอฟดับบลิวดี มี Wealth Protection หรือมีความคุ้มครอง ไว้ให้กับลูกค้า สูงถึง 100 เท่า”

ถ้าผมเลือกความคุ้มครองแบบเต็มแม๊ก 100 เท่า เงิน 1 ล้านบาท ผมมีความคุ้มครอง 100 ล้านบาท พอร์ตผม 1 ล้านบาทที่นำเงินไปลงทุน เป็นวันที่หุ้นติดลบ เหลือ 7 แสนบาท

ผมก็ได้ 100 ล้านบาทบวก 7 แสนบาท กลายเป็น 100 ล้าน 7 แสนบาท ทิ้งไว้เป็นมรดกให้กับครอบครัว แต่ 100 ล้านบาท แต่ไม่ใช่หมายความว่า จะซื้อได้ทุกคน เนื่องจากความคุ้มครองค่อนข้างสูง

นี่คือ จุดเด่นของ ยูนิตลิงค์ เป็นตัวปิด Gap ให้กับคนที่กลัวความเสี่ยง

ถ้าต้องการฝากเงินลงทุนที่ 100,000 บาท รับความคุ้มครอง 100 เท่า กลายเป็น 10 ล้านบาท แต่ถามว่า ถ้าวันนี้เราเก็บเงินปีละ 100,000 บาท เราต้องเก็บเงินกี่ปีถึงจะมีเงิน 10 ล้านบาท คำตอบคือ 100 ปี

ถามว่า แล้วทำไมเราต้องเก็บเงิน 100,000 บาท นาน 100 ปีด้วย …?

ทำไมเราไม่เอาเงิน 100,000 บาทที่มีอยู่แล้ว มาเก็บไว้กับ เอฟดับบลิวดี แล้วให้ เอฟดับบลิวดี คุ้มครองเป็นกองมรดกให้กับเรา 10 ล้านบาทเพื่อเป็นมรดกให้กับทายาทไม่ดีกว่าหรือ?

แล้วผลตอบแทนจากการลงทุนถ้า งอกเงย บวกเข้าไปอีกใน 10 ล้านบาท

แล้วแบบประกันชีวิตปกติทำแบบนี้ได้ไหม

หลายคนพอทราบกันดีอยู่แล้วว่า ผลตอบแทนจากตัวผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตทั่วไป IRR ค่อนข้างต่ำเตี้ย มากประมาณ 1% กว่าๆ เลยกลายเป็นว่า เราต้องแบ่งเซ็กเม้นท์ดีๆ

หลายท่านที่ซื้อประกันชีวิตตัวที่ดีที่สุดไปแล้ว ซื้อเพื่อลดหย่อนภาษี ซื้อไปคุ้มครองสุขภาพไม่มีอะไรผิด แต่ถ้าวันนี้ทุกท่านยังมีกำลังเหลือที่จะสร้างพอร์ต Wealth Protection ให้กับตัวเองและครอบครัว ผลิตภัณฑ์ เอฟดับบลิวดี ที่เราใช้ชื่อว่า พาวเวอร์ลิ้งค์ Power Link จะเป็นตัวตอบโจทย์ให้กับทุกท่าน ที่ต้องการสร้างมรดกไว้ให้กับครอบครัว

โดยตัวประกันชีวิต เราสามารถใส่ชื่อ ผู้รับผลประโยชน์ไว้ในกรมธรรม์ประกันชีวิตได้เลย พอเกิดอะไรขึ้นเค้าก็จะจัดสรรเรื่อง ทุนประกันให้กับทายาทตามที่เราเจตจำนงเอาไว้แต่วันแรก

ข้อคิดของการซื้อ ผลิตภัณฑ์ “ประกันชีวิตยูนิตลิงค์”

ผลิตภัณฑ์ “ประกันชีวิตยูนิตลิงค์” ในตลาดมีหลายค่ายมากเลยที่นำเสนอให้กับลูกค้า ผมให้เป็นข้อคิดไว้ว่า การลงทุนในผลิตภัณฑ์นี้ เราควรลงทุนอย่างต่อเนื่อง ภาษาการเงินเรียกว่า Dollar Cost Average ซึ่งในท้องตลาดนั้นผลิตภัณฑ์ “ยูนิตลิงค์” มี 2 อยู่แบบ คือ แบบ Single Premium หรือ แบบชำระเบี้ยครั้งเดียว และแบบ Regular premium หรือ ชำระเบี้ยประกันรายงวด รายปี

ความแตกต่างของ 2 แบบนี้คือ แบบ Single Premium หรือ แบบชำระเบี้ยครั้งเดียวเหมือนเราเอาเงินไปทุ่มซื้อ ณ ตอนราคาตลาดอยู่อันดับที่เท่าไหร่ไม่รู้ ถ้าวันดีคืนดี เราซื้อของแพงอยู่แล้ววันหนึ่งหุ้นตก นั่นแสดงว่า พอร์ตการลงทุนของลูกค้าที่ซื้อ แบบ Single Premium ไว้จะเกิดปัญหาขึ้นในอนาคต

แต่ถ้าเราซื้อ ผลิตภัณฑ์ FWD Power Link เป็นการชำระเบี้ยประกันทุกปี มีสิ่งที่แนะนำ คือ

1.ควรซื้อหรือลงทุนแบบระยะยาวอย่างน้อย 5-10 ปีให้พ้นวัฎจักรของวงจรเศรษฐกิจไปก่อน

2.ทำ Dollar Cost Average หมายความว่า การชำระเบี้ยประกันทุกปี ช่วยเรากระจายความเสี่ยง พอหุ้นขึ้นอาจซื้อหน่วยลงทุนได้น้อยลง หุ้นตก บางทียิ้มเลยเพราะเราซื้อของถูก

ถ้าเป็นมนุษย์เงินเดือนจะมีเรื่องของการซื้อ LTF เพื่อลดหย่อนภาษีเหมือนถูกบังคับซื้อ แต่พอหันกลับมามองพอร์ตตัวเองเวลาอายุครบสัญญา 5 ปีบ้าง 7 ปีบ้าง เราแทบจะไม่เห็นพอร์ต LTF ติดลบ ยิ่งภาวะการณ์ช่วงนี้ตลาดหุ้นกำลังสวยงาม หลายคนยิ้มกันเป็นแถว และผลิตภัณฑ์ยูนิตลิงค์ ก็เหมือนกัน

วันนี้บอกไม่ได้ว่า เราซื้อของถูกหรือซื้อของแพง แต่เรามั่นใจว่า การลงทุนระยะยาวเป็นการป้องกันความผันผวนจากการลงทุนในตลาดหลักทรัพย์

3.จัดทำพอร์ต Asset Allocation เราต้องเลือกสรรกองทุน ที่เราจะเอาเงินของเราหลังจากหักค่าใช้จ่ายประกันชีวิตไปแล้ว การจัดพอร์ตดี จะทำให้เงินของเราเติบโตได้ 5% ได้ 8% ได้ 10% ก็อาจจะมีโอกาส เพราะฉะนั้นการจัดพอร์ตดี ทำให้เราได้รับโอกาสผลตอบแทนจากการลงทุนที่ค่อนข้างดี แต่ถ้าเราจัดพอร์ตแบบกลัวความเสี่ยง ตราสารหนี้ ได้รับผลตอบแทนน้อย ใช้เวลานาน เงินไม่โต และพอไปเจอเหตุการณ์เข้าไม่เสี่ยงแต่เงินไม่โต

แต่ ผลิตภัณฑ์ยูนิตลิงค์ มีการคิดค่าใช้จ่ายกลับเข้าไปในพอร์ตการลงทุนของลูกค้า ถ้าเรา ลงทุนได้ต่ำ เมื่อหักค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นแล้วไม่พอกับค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้น กรมธรรม์ก็อาจจะแลปขึ้นได้ในอนาคต หรือไม่ส่งเบี้ยต่อในอนาคต นี่คือสิ่งที่ควรระวังสำหรับ ผู้กำลังอยู่ระหว่างศึกษาผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตยูนิตลิ้งค์ .