Wealthy map : ไม่อยากทำประกันบำนาญ เพราะ ไม่เชื่อว่าจะจ่ายเงินตามสัญญา

อาจจะมีคำถามประมาณนี้เกิดใจหลาย ๆ คน ซึ่งก็ไม่ใช่เรื่องที่ไม่ควรจะถามเพราะ ที่ผ่านมา วงการประกันเจอมรสุมที่สั่นคลอนความเชื่อมั่นประชาชนหลายด้าน ไม่ว่าจะเป็น

เงินคืนที่จ่ายไม่ครบสัญญา เหตุเพราะ เงินคืนจากกรมธรรม์มีหลายประเภท ประเภทที่อยู่ในรูปของ เงินปันผล หรือ เงินสมนาคุณ เป็นเงินคืนที่ไม่การันตี หรือ ไม่รับรอง เป็นตัวเลขชัดเจนในเล่มกรมธรรม์ เพราะมีเงื่อนไขการจ่ายจาก ผลประกอบการของบริษัท ซึ่งก็ไม่ได้แปลว่า ผลประกอบการดีแล้วจะจ่ายเยอะ เพราะผู้ถือกรมธรรม์ไม่ใช่ผู้ถือหุ้น แต่ถ้าเป็น เงินคืนตามเงื่อนไข ซึ่งระบุตัวเลขชัดเจนไว้ในเล่มกรมธรรม์ จะไม่สามารถเปลี่ยนแปลง ลดหรือเพิ่มได้เลยต้องจ่ายตามตัวเลขในเล่มกรมธรรม์

ดังนั้น ท่านที่ไม่ชอบลุ้น ชอบความแน่นอนชัดเจน ตอนเลือกซื้อประกัน ก็ต้องพิจารณาให้ถี่ถ้วนว่า แบบที่เลือกเป็นแบบที่ไม่มีเงินปันผล มีแต่เงินคืนตามเงื่อนไขเท่านั้น แค่นี้ก็จะไม่ต้องปวดหัวกับ เงินคืนจากประกันชีวิต แล้ว

ประกันโควิด รายการนี้คงไม่ต้องอธิบายว่าเกิดอะไรขึ้น แต่ขอขยายความว่า ธุรกิจประกันแบ่งออกเป็น 2 ฝั่งคือ ประกันชีวิต กับ ประกันวินาศภัย ในอดีตที่ผ่านมาตั้งแต่มีธุรกิจประกันเกิดขึ้นในบ้านเรา มีบริษัทประกันล้มหรือปิดจากการบริหารงานผิดพลาดไปมากมาย แต่บริษัทเหล่านั้นล้วนแล้วแต่เป็น ประกันวินาศภัย ทั้งสิ้น หรือจะบอกว่า ยังไม่เคยมี ประกันชีวิต บริษัทไหนเลยที่ ล้มหรือปิดกิจการ มีก็เพียงแค่ ขายกิจการเปลี่ยนเจ้าของหรือผู้ถือหุ้นเท่านั้น อาจจะสรุปได้ว่า ธุรกิจประกันชีวิตมีความมั่นคงกว่า ธุรกิจประกันวินาศภัย ถ้ามองลึกลงไปจะเห็นว่า การบริหารจัดการของทั้ง 2 ธุรกิจนี้ต่างกันโดยสิ้นเชิง รวมไปถึงการบริหารความเสี่ยงก็ย่อมต่างกันด้วย และมีผลลัพธ์ให้เห็นกันอยู่ทุกวันนี้

ประกันโควิด เป็นสินค้าที่มีแต่ ฝั่งประกันวินาศภัยเท่านั้นที่ทำออกมาขาย จึงมีแต่บริษัทประกันในฝั่งวินาศภัย ที่มีการบริหารจัดการไม่ดีพอ ได้รับผลกระทบจากประกันโควิดจนถึงขั้นล้มละลาย ปิดกิจการ ทำประชาชนเดือดร้อนไปทั่ว

ประกันสุขภาพ ถูกเพิ่มเบี้ยปีต่ออายุ หรือ ถูกงดต่อสัญญา เป็นประเด็นสำคัญที่มีผู้ถือกรมธรรม์ประสบพบเจอไม่มากมาย แต่เกิดขึ้นกับใคร ก็เป็นเรื่องที่ยอมรับไม่ได้ทั้งสิ้น ก่อนที่จะมี เงื่อนไขประกันสุขภาพใหม่ที่เรียกว่า New Health Standard การซื้อประกันสุขภาพแนบในกรมธรรม์ประกันชีวิต ก็เหมือนกับ ซื้อประกันรถยนต์ คือ เป็นอนุสัญญาคุ้มครองปีต่อปี ไม่มีข้อผูกมัดว่า ต้องต่ออายุได้ทุก ๆ ปี บริษัทประกันจึงมีสิทธิ์ที่จะ เพิ่มเบี้ยปีต่ออายุ หรือ งดต่อสัญญาได้ ซึ่งสร้างปัญหาให้กับผู้ถือกรมธรรม์ เพราะใครที่เจอแบบนี้ จะไปซื้อประกันสุขภาพใหม่กับที่อื่น ก็อาจจะลำบาก เพราะมีโรคประจำตัว สุขภาพต่ำกว่ามาตรฐาน อาจจะไม่มีบริษัทประกันไหนยอมรับประกันก็เป็นไปได้ จึงเกิดเงื่อนไขใหม่ที่เรียกว่า New Health Standard ซึ่งมีเงื่อนไข ไม่สามารถงดต่อสัญญาได้ถ้า ไม่ใช่เหตุผลว่ามีการทุจริต แต่สามารถเพิ่มเบี้ยทั้งพอร์ต ทุกคน หากมีอัตราการจ่ายสินไหมทั้งพอร์ตสูงจนเบี้ยที่รับมาไม่สามารถรองรับ สินไหมที่เกิดขึ้นได้ หรือ เปลี่ยนเงื่อนไขสำหรับบางคนที่มีอัตราการจ่ายสินไหมสูงหรือบ่อยจนผิดปกติ เช่น ลดเบี้ย 30% พร้อมกับเพิ่มเงื่อนไข มีค่าใช้จ่ายร่วม(Co-Payment) ด้วยสัดส่วน 30%

ปัญหาและคำอธิบายที่กล่าวมาทั้งหมดข้างต้น อาจฟังดูเหมือนเป็นข้อแก้ตัว แต่อย่างน้อยก็อยากจะชี้แจงให้หลายท่านที่ยังมีความสงสัยให้เกิดความกระจ่างขึ้นมาบ้าง ไม่มากก็น้อย

กรมธรรม์ประกันชีวิต เป็น สัญญาที่อยู่ภายใต้กฎหมายที่เขียนไว้ชัดเจน แต่ก็อาจจะไม่ใช่ทั้งหมด 100% ผมยอมรับว่าอาจยังมีบางประเด็นที่คลุมเครือ แต่ถ้าเราพิจารณาเป็นกรณีไป เช่น เรื่องเงินคืนตามเงื่อนไข โดยเฉพาะเงินคืนของแบบประกันบำนาญ หากเราไม่เลือกแบบประกันบำนาญที่มีเงินคืนในรูปของ เงินปันผล หรือ เงินสมนาคุณ ผสมอยู่ ขอให้สบายใจได้ว่า เราจะได้เงินคืนตามที่ระบุไว้ในข้อเสนอ ทุกประการ

คำแนะนำคือ เมื่อได้รับเล่มกรมธรรม์มาแล้ว ควรเปิดอ่านและดูว่า มีการระบุตัวเลขการจ่ายเงินบำนาญคืนไว้ชัดเจนตรงตามที่ระบุไว้ในข้อเสนอหรือไม่ แค่นี้ก็สบายใจได้ว่า จะได้รับเงินบำนาญคืนตามต้องการทุกประการ

มาถึงสุดท้ายนี้ ผมก็ไม่แน่ใจว่า ทั้งหมดข้างต้นจะทำให้ท่านที่ยังมีความสงสัยใน ประกันชีวิต คลายความกังวล ความสงสัย ลงบ้างหรือไม่

กรมธรรม์ก็เป็นสัญญาประเภทหนึ่งที่มีกฎหมายบังคับไว้ชัดเจน หากเราทำหรือซื้อประกันด้วยความรู้ ความเข้าใจ ทุกปรากฎการณ์ที่เกิดขึ้นแล้ว ล้วนแต่มีเหตุผล มีคำอธิบายได้ทั้งสิ้น มิเช่นนั้นแล้ว ธุรกิจประกันชีวิต จะไม่สามารถอยู่ยืนยงบนโลกใบนี้มานานกว่า 400 ปี

ขอบอกว่า กรมธรรม์ประกันชีวิตฉบับแรกของโลกเกิดขึ้นตั้งแต่วันที่ 18 มิถุนายน พ.ศ.2126 ที่ประเทศอังกฤษ ผู้ถือกรมธรรม์ฉบับนี้ชื่อ วิลเลียม กิ๊บบอนส์(William Gibbons) ถ้าสินค้นประเภทนี้ไม่มีความดีงาม น่าจะอยู่ไม่ได้นานมาจนถึงทุกวันนี้

และสุดท้ายอยากตะโกนให้รู้กันทั่วว่า วันนี้ นักการเงิน ผู้เชี่ยวชาญ กูรู นักวิชาการ นักเศรษฐศาสตร์ ในประเทศอเมริกา ได้ร่วมมือกันบอกคนอเมริกันว่า ประกันบำนาญ(Annuity)คือ หนึ่งในทางรอดของสังคมสูงวัย รวมทั้งออกผลิตภัณฑ์ทางการเงินใหม่ ๆ ที่อยู่ในรูปของ Annuity เพื่อช่วยให้คนอเมริกัน มีชีวิตหลังเกษียณอย่างมีความสุขสงบ(Peace of MIND)

ขอให้ทุกท่านมีชีวิตหลังเกษียณอย่างมีความสุขสงบ